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富盈国际炒股知识之一文读懂医疗险

富盈国际医疗险是什么 一文读懂医疗险


大病,是个沉重但绕不开的话题。据 2019 年癌症研究报告,中国一年新增癌症患者近 400 万,平均每分钟有超过 7 人罹患癌症。这几十万、甚至上百万的医疗花费,让很多中产家庭也不堪重负。

挑选一份好的医疗险,势在必行!

今天,徐老师就和大家好好唠一唠,医疗险该怎么选?

通过本文,您可以了解以下内容:

医保与商保,究竟啥区别?

商业医疗险有哪些?

挑选医疗险,关键看什么?

商业医疗险的常见问题

商保医保,傻傻分不清

国家医保和商业医疗险,很容易被混为一谈——

同样是医疗保险,看病报销,有什么区别呢?

国家医保:全称 “国家基本医疗保险”,是政府主导的福利性制度,由用人单位和个人共同缴纳保费,参保人数众多;

商业医疗险:由保险公司开发的医疗保险,需要投保人自费购买,参保人数少。

看到这,您可能有些纳闷:

有了单位为我买的“医保“,我还自掏腰包买商业医疗险干啥?

通过上图,我们可以清晰地看到医保的报销范围:国家医保不仅有一条报销起付线,还有一条年度报销封顶线,报销总额度有限。

更关键的是,治疗效果更好,可以救命的进口药、特效药和高端医疗设备等费用全要自己承担。要是得了大病,光靠医保报销,真心不够用啊…

举个例子:电影《我不是药神》中,慢粒白血病患者必须长期服用,医保报销目录外的特效药“格列宁”,来控制病情。而正版“格列宁”一瓶 3 万元,患者为了续命,只好倾家荡产。主角不禁感叹:“这个世界上只有一种病,穷病。“

要是,患者买了商业医疗险。”格列宁“的费用就由保险公司承担。患者既不用担心没钱而断药,也不用卖房卖车来凑药钱。

所以,商业医疗险是医保的补充,不仅能提供更完善的医疗保障,还能让患者维持体面的生活。

这就是商业医疗险的意义。

商业医疗险有哪些

了解完商业医疗险的意义后,再来看看她们都有哪些种类?

根据功能,商业医疗险可以分为 3 类

百万医疗险

万元护

防癌医疗险

百万医疗险

看到“百万”这两个字,是否感到满满的安全感?

您猜得没错,“百万医疗险”就是指保额至少 100 万的医疗险!

可享 3 大亮点:

保障范围广,报销限制少:百万医疗险可报销因意外或疾病而产生的医疗费用,先治疗后报销;

杠杆非常高:低保费可以买到高保额,最高能报到几百万,而保费每年却只要几百元!

可持续投保,保障期限灵活:保障期限一般为一年,需要一年一续保。虽有停售风险,但目前百万医疗险产品形态成熟,依然有同类产品可供挑选。

2 点美中不足:

免赔额较高:通常设置 1 万元免赔额。如果因肺炎住院,费用一般不超过免赔额,保险公司不赔。

健康告知较严:对于糖尿病、甲状腺结节和肝炎等常见疾病,可能除外承保或拒保,投保时需留意。

综上,百万医疗险,可以说是最实用的保险,人人都该买上一份。

万元护

本质上是一款小额住院医疗险,保额通常只有 1-5 万元,所以被亲切地称作“万元护”。

虽然万元护保额不高,但免赔额低,如今 0 免赔额的万元护已是遍地开花。

买了她,可以与百万医疗险构成很好的互补关系。

1 万元以内的费用,“万元护”来报销。

超出 1 万的部分找百万医疗险报销。

如此搭配相得益彰。

除了作为百万医疗险的“黄金搭档”外,万元护也特别适合为幼儿投保。幼儿抵抗力较弱,易患肺炎等疾病而住院,住院医疗费用达不到 1 万元的标准。此时,万元护就体现出了价值。

防癌医疗险

防癌医疗险与百万医疗险相似,都是花小钱买到高额保障。但存在以下差别:

只保癌症:只报销因治疗恶性肿瘤而产生的医疗费用

健康告知较松:即使有高血压、糖尿病或冠心病,也可以投保

防癌医疗险是简化版的医疗险,如果因身体情况,不符合百万医疗险的健康告知,可以配置一份防癌医疗险,将癌症的风险转移。

挑选医疗险,关键看什么

讲了那么多,想必您已经跃跃欲试,想买一款适合自己的医疗险了。

但市场上产品那么多,到底如何选择呢?

徐老师总结了 5 条医疗险的关键,希望对您有所启发:

续保条件、报销范围、就诊医院、免赔额、增值服务

续保条件

医疗险最大的不确定性在于:

今年买了,明年还能不能买到?

今年身体条件恶化或发生医疗险理赔,明年保险公司会拒绝续保吗?

目前市场上,绝大多数医疗险保障期限为 1 年,但也有保证续保 6 年的长期医疗险,一次性解决您 6 年内对续保的困扰。

报销范围

医疗险报销范围分两种:

只报社保范围内:对于不在社保目录的药品、进口器材,无法报销;

不限社保范围:只要对于治疗合理必须的费用,全都可以报销。

相信您一眼就能看出来,孰优孰劣。

▲ 「尊享e生2019版」医疗险

就诊医院

每款医疗险对于就诊医院都有界定。

就诊医院可分为 3 档:

公立医院:绝大部分医疗险制定的就诊医院,由国家设立,卫生局监督

特需部 / 国际部:也在公立医院中,医疗条件较好

私立医院:由私人创办的医院,医疗环境极好,同样收费也昂贵。

通常来说,普通医疗险的指定就诊医院为二级或以上的公立医院,这已能满足绝大多数消费者的就医需求。

只有少数中高端的医疗险才会指定特需部/国际部/私立医院。如果您对就医体验有高要求且不差钱,那么这类医疗险更适合您。

免赔额

百万医疗险的免赔额分为两种:一般免赔额和重疾免赔额。

一般免赔额:通常在 1 万元左右,部分优秀的长期百万医疗险还有 6 年共享 1 万元免赔额的制度。

重疾免赔额:大部分百万医疗险对于癌症 0 免赔,随着医疗险的进步,越来越多产品扩张到重疾 0 免赔。

增值服务

重点关注那些实用的增值服务,比如垫付功能、外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等。

医院不会允许赊账看病,垫付功能解决了手头没钱看病的窘境;

外购药报销可以解决医院短期内缺药的情况;

在如今医疗资源颇为紧张的情况下,就医绿通意义重大;

质子重离子手术可以大大提高癌症患者的生存率。

医疗险常见问题

相信您在投保商业医疗险时,还会遇到以下 3 个常见问题:

有了重疾险,还要买医疗险吗?

医疗险是如何报销的?

买了多份医疗险,是否可以重复报销?

接下来,徐老师为您一一解答。

有了重疾险,还要买医疗险吗?

重疾险赔付是一次性给付,用于弥补重疾治疗期间的收入损失。

除了收入损失,医疗费也是一笔巨大开销,即使有了社保,报销也有很多限制。譬如,癌症靶向药与进口器材等不少昂贵费用无法在社保内报销。

所以,为了获得更好的治疗,建议购买一份百万医疗险。

医疗险是如何报销的?

医疗险报销金额的计算需要考虑免赔额、报销范围和报销比例 3 个因素。

报销金额=(治疗总支出-社保报销额-免赔额-报销范围外费用)*报销比例

举个例子:老王购买了某款百万医疗险产品,免赔额 1 万,不限社保范围,100% 报销比例。某天,他因意外骨折住院花了 10 万,其中社保报销 2 万。那么他要先减去社保的 2 万,再减去免赔额 1 万,剩下 7 万才可以 100% 报销。

买了多份医疗险,是否可以重复报销?

医疗险,属于报销型险种,适用补偿性原则。社保和医疗险报销总和,不能超过实际医疗费用支出。

报销型险种,理赔时要提供医疗费用发票。保险公司需了解:你从社保或其他保险公司处已获得的报销金额,并加以扣除。

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