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万亿小额贷款市场欢迎新规定和统一融资杠杆上限

每个记者张卓庆每个编辑易启江

9月16日,万亿美元小额贷款市场迎来新一轮监管。保监会发布《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》,要求小额贷款公司合理确定利率,鼓励降低贷款利率。还明确规定了小额贷款公司的融资杠杆上限,并将同一借款人的贷款比例上限放宽至10%。此外,《通知》还禁止小额贷款公司在房地产市场投资股票、金融衍生品和非法融资。

保监会相关负责人表示,《通知》强调事后监管和负面清单管理。在上级行政法规尚未出台的情况下,采取以问题为导向、急用为先、逐步完善的思路,强调事后监管,明确行业急需统一的监管规则。坚持底线思维,绝不触碰违反法律法规的高压线,防止风险外溢,保持风险底线。

数据来源:银保监会、央行 杨靖制图

数据来源:银行保险监督管理委员会,杨静中央银行制图

 放宽借款人贷款余额上限

根据原银监会2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中的定义,小额信贷公司是指由自然人、企业法人和其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,不经营小额信贷业务的有限责任公司或股份公司。

据中国保监会统计,截至2019年底,全国小额贷款公司法人机构9074家,实收资本9478亿元,贷款余额10043亿元。

首先,《通知》规定小额贷款公司要适当从外部筹集资金。什么是“适度”?《通知》为小额贷款公司设定融资杠杆上限。一、小额贷款公司通过银行贷款、股东贷款等非规范融资形式整合的资金余额不得超过其净资产的1倍。

二是小额贷款公司通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权资产整合的资金余额不得超过其净资产的4倍。地方金融监管部门可以根据监管需要,降低外部融资余额占净资产比例的最高限额。

第二,坚持小分散。小额贷款公司在发放贷款时应遵循小额和分散的原则,根据借款人的收入水平、整体负债、资产状况、实际需求等因素合理确定贷款金额和期限,使借款人的还款金额不超过其还款能力。

《通知》规定小额贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司净资产的10%。《每日经济新闻》的记者注意到,与《指导意见》规定的此前5%的标准相比,这一比例有所放宽。

此外,小额贷款公司对同一借款人及其关联方的贷款余额不得超过公司净资产的15%。地方金融监管部门可以根据监管需要,降低上述贷款余额的最高限额。

第三,监督贷款的使用。小额贷款公司应与借款人明确约定贷款用途,并按照合同约定监控贷款用途。贷款用途应符合法律法规、国家宏观调控和产业政策。

《通知》明确规定,小额贷款公司的贷款不得用于以下事项:投资股票、金融衍生品等。房地产市场非法融资;法律法规、银监会和地方金融监管部门禁止的其他用途。

 划定几大禁止行为

本次发行的《通知》明确指出,小额贷款公司应合理确定利率,不应扣除利息、手续费、管理费、保证金等。提前从贷款本金中扣除。违反规定扣款的,应根据扣款后的实际贷款金额偿还并计算利率,鼓励小额贷款公司降低贷款利率,降低实体经济的融资成本。

关于跨区域运营的问题,0103

此外,小额贷款公司应严格遵守行为底线,不得有以下行为:吸收或变相吸收公众存款;通过互联网平台或各种本地交易场所出售、转让公司不良信贷资产以外的信贷资产;代理发行或销售理财、信托计划等资产管理产品;法律法规、银监会和地方金融监管部门禁止的其他行为。

麻袋研究所高级研究员苏对记者表示,总体而言,《通知》的内容与此前监管发布的信号相差不大,市场已经做出了基本预期。小额贷款机构由当地监管部门管理,不同地区存在一定的标准差异。疫情期间一些地区的政策调整进一步扩大了这种差异。该通知的发布,从国家层面加强了对现有小额贷款机构的监管,统一了重要指标(如融资杠杆、借款上限),对于协调顶层监管、消除区域监管差异具有重要意义,为小额贷款机构支撑实体经济发展创造了良好环境。


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