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新规发布 形成保险代理人的顶层设计结构

来源:今日北京商业

11月23日,在保险公估人和经纪人监管制度陆续出台后,保险中介三部曲—— 《保险代理人监管规定》(以下简称《规定》)最后一章正式出现。这项涉及1776家专业法律机构、3.2万家保险兼业机构和1200万名保险从业人员的新规定,增加了地区保险专业机构的注册资本,强化了保险专业法律机构的管控责任,取消了三年的执照有效期,完善了退出机制和监管处罚。业内人士表示,《规定》的发布,不仅解决了保险代理人监管体系不清晰、管理标准不一致的问题,也标志着保险中介体系顶层设计的完成。

提高区域机构注册资本

保险代理人是指在保险公司授权的范围内,向保险公司收取佣金并代为办理保险业务的机构或个人,包括专业保险代理人、兼业保险代理人和个人保险代理人。

在门槛上,《规定》将区域保险专业机构最低注册资本由1000万元调整为2000万元。首都经济贸易大学保险系副主任李文忠表示,地区保险机构的整体业务规模正在快速增长。随着相关法律制度的完善和居民法律权益保护意识的增强,区域保险专业机构面临的法律风险也会增加。保险专业代理机构注册资本低必然导致规模小,只能经营一些简单的产品,容易导致市场恶性竞争,无法满足保险中介机构做大做强的监管要求,客观上要求提高区域保险专业代理机构的偿付能力跟上。

“因此,提高区域保险专业代理机构的注册资本要求,将促进市场保险专业代理机构做大做强,更好地适应保险市场发展的需要,规范市场行为,有助于维护消费者利益。”李文忠补充道。

《规定》进一步强化了保险专业代理法人机构的管控职责,列举了设立分支机构应具备的条件,如保险专业代理公司及分支机构近一年未受到处罚或重大行政处罚,未发生30人以上的群体走访、群体投诉或100人以上的非正常集中退保等事件。“此举可以防止内控管理薄弱、风险高的保险专业机构乱设分支机构。”业内人士直言不讳。

此外,《规定》还取消了许可证三年有效期的设置。对此,中国精算师协会创始会员许分析,执照有效期将与营业执照经营有效期一致。他解释说,以前有些机构在三年有效期内基本没有业务,可能过不了审批,这个牌照就作废了。

“在中国保险业高速增长时期,针对保险中介机构内部控制薄弱、发展初期,设立三年期牌照审批,有助于监管部门对机构进行定期体检,规范保险中介机构合规经营和有效退出。目前适度宽松的许可期限也体现了监管在规范市场秩序的基础上激发市场活力、扩大规模的目标。”中行证券非银行分析师兰表示。

 完善退出机制

与进入门槛的划定相对应的是退出机制的完善。《规定》明确了保险代理机构依法注销许可证的情况和业务退出流程。具体而言,保险专业代理公司和保险兼业代理法人机构将被吊销执照、吊销执照或根据

《规定》在监管处罚方面进一步打下了“电网”。除了检查营业执照相关事项是否获得批准或履行报告义务外,资本、保证金、职业责任保险、业务经营、财务状况和提交材料的真实性、合法性和合规性也纳入检查范围。从违法者的法律责任来说,《规定》还是收紧了“围栏”。保险兼业代理机构未按规定指定保险代理业务负责人的,由保险监督管理机构责令改正,给予警告,并处以1万元以下的罚款;对机构直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予警告,并处以1万元以下的罚款。

“这些都是加强和规范并发机构监管的需要.”李文忠表示,过去《保险兼业代理管理暂行办法》没有相应的处罚,不利于对并发代理的有效监管。特别是在没有处罚的情况下,会导致专业保险机构和兼职保险机构的违法行为相同,法律责任可能有所不同。甚至可能是专业保险机构需要处罚,兼职保险机构不处罚。因此,在《规定》中,对保险专业代理机构和兼业代理机构设定相对统一的处罚,有利于营造公平的市场环境,促进兼业代理市场行为的不断规范。

 顶层设计架构出炉

一直以来,在部门规章和规范性文件层面,保险代理人的相关要求分散在不同的文件中,这在一定程度上造成了保险代理人法律关系不明确、监管制度不明确、管理标准不一致的问题。《规定》的正式落地,意味着《保险专业代理机构监管规定》 《保险销售从业人员监管办法》 《保险兼业代理管理暂行办法》等文件得到了修订和整合,建立了相对统一的基本监管标准和规则。

在保险代理人迎来“一体化”监管体系的同时,保险中介领域的顶层设计“三部曲”问世。早在《规定》发布之前,银监会就发布了《保险经纪人监管规定》 《保险公估人监管规定》。《规定》的发布,意味着三大法规共同构建的保险中介体系框架已经基本建立。

保险中介行业是保险交易活动的重要桥梁和纽带。第一,保险中介是销售保险产品的主要渠道。数据显示,通过保险中介渠道实现的保费收入占保险业保费总收入的比例多年来一直保持在85%左右。第二,这个领域也是实现稳定就业的主阵地。2019年,中国保险中介行业就业人数占全国7.7亿就业总人数的1.6%,每63名就业人员中约有1人从事保险中介行业。

李文忠表示,尽管过去有许多监管规定,但它们之间的联系并不太好。一方面会出现监管漏洞,另一方面可能造成不公平、不公正的监管,违反市场经济体制的要求;同时,保险中介机构数量多、规模小,很多机构内部治理不完善,容易造成经营风险,损害消费者利益;此外,市场行为不规范,一方面误导和欺骗消费者,一方面容易出现恶性竞争,另一方面也存在不符合执业规范和要求,损害保险公司利益的现象。

“三部曲”骨干已经落地,相关配套措施也在路上。中国保监会相关人士表示,未来保险中介行业将会有更多的配套文件,例如,下一步将研究制定非银行兼业机构监管政策。

“这些监管政策的出台,将逐步创建规范健康的保险中介市场,推动保险营销体制改革,乃至保险中介行业的高质量转型发展。”李文忠评论道。

北京商报记者周


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