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赢得“半边天”中小银行的消费金融执念

来源:今日北京商业

自2010年首批4家消费金融公司获批试点以来,消费金融阵营十几年来稳步扩张,其中银行业占全国一半以上,扩张步伐仍在加快,成为中小银行竞争的新战场。目前,中国有27家注册消费金融公司和18个银行部门。近日,福建海峡银行官网披露,该行拟成立消费金融公司,并排队领取另一家银行。虽然越来越多的中小银行都在争相杀金,但在扩容、精细化运营、用户体验等方面仍有提升空间。

中小银行排队布局

近日,福建海峡银行官网披露,该行董事会审议通过了设立消费金融公司的4项议案。1月14日,北京商报记者今日就小金公司筹备进展情况采访银行,相关负责人表示以信息披露为准。

官网显示,福建海峡银行成立于1996年12月,市场定位是“服务地方经济、服务民营企业、服务小微企业、服务城乡居民”。

2021年是特许消费金融机构发展的第11个年头。到目前为止,中国有27家消费金融公司,其中18家是银行公司。过去一年,黄金消费许可证的审批速度加快。2020年,5家消费金融公司获批建设,其中包括两家银行,即光大银行旗下的北京阳光消费金融和江苏银行旗下的尹素凯基消费金融。

在业内人士看来,近年来,随着消费金融业务的快速发展和市场空间的开放,消费金融公司作为专业的消费金融业务机构,将面临更好的发展机遇。谈到银行竞相成立消费金融公司,零一研究所所长俞白成指出,消费金融公司是开展全国消费金融业务的专业持证机构,银行也看好近几年发展迅速的消费金融市场,为自己的消费金融业务积累经验。

萨克研究所高级研究员苏进一步指出,一方面,消费金融牌照将在2020年迎来“开放期”,同时,在“内循环、外循环赋能”的背景下,消费金融业务前景广阔;另一方面,银行设立去金公司也是出于制度发展的需要。消费金融公司定位于消费场景的挖掘和金融服务的提供,在专业分工和市场化的组织结构上具有传统银行服务无法比拟的优势。

 业务升级和协同

目前消费金融公司的股东主要是三类机构:持牌金融公司、实业公司、互联网巨头。相对来说,金融公司在资金和金融风险控制上有优势,工业公司在场景上有优势,互联网巨头在用户和技术上有优势。俞白成说,一般来说,消费金融公司往往由某个股东控股,股东背景多种多样,结合各种优势,发挥资金、风险控制、用户、运营等综合优势,成为近年来消费金融公司的标准股东结构。

消费金融公司因为不能省钱,资金来源有限,而银行股东可以在资金成本上发挥独特的优势。“目前,监管更支持银行补充资本。消费金融公司有银行背景,融资渠道会更宽敞,价格也会更低。”银行业高级分析师王建辉表示。

在银行股东的支持下,银行的除金公司增资“补血”的热情也在高涨。例如,2020年12月14日,北京银行宣布同意出资7500万元人民币参与

对此,王建辉分析说,消费金融公司在银行的布局实际上是传统银行业务的升级和延伸,也是经济调整下自我转型的尝试。从中小银行的定位来看,有必要拓展一些特殊的、差异化的产品和服务。消费金融业务一般规模较小,多交易,需要快速分析和响应消费者需求,灵活调整产品服务流程。中小银行规模小。如果内部管理更好,沟通机制更简单高效,适合中小银行的禀赋。因此,中小银行将在消费金融领域进行更多的探索。

说起中小银行为什么会冲进淘金战,认为,消费金融的客户基础比银行更深,而在银行业,中小银行的客户基础比大银行更深,中小银行开展消费金融业务。有面向市场扩张的动机,希望借助黄金消费许可证的全国展览业性质做更多尝试;而且由于目标客户群之间有一些交集,可以与原业务形成一定的协同作用。“中小银行是地区性银行,商业会展业受地区限制。因此,成立消费金融公司可以扩大黄金消费业务的范围。”于柏成进一步说道。

 精细化运营待提升

在苏看来,随着消费金融牌照的开放和网上小额贷款的收紧,越来越多的私人实体正在涌入黄金消费行业。以银行业为基础的黄金消费公司拥有金融基因和低资本成本的天然优势。由于金融是一个受到严格监管的行业,银行类黄金消费公司在合规方面也可以比其他实体采取更稳定的措施。

但银行业虽然占据消费金融行业的半壁江山,拥有资金等优势,但仍有很多挑战有待突破。王建辉表示,在实际操作过程中,银行股东的背景并不一定能让银行型消费金融公司做得更好。相反,在市场拓展中,面对快速变化的消费场景,银行型消费金融公司的拓展能力、运营精细化和用户体验都有待提高。相比之下,一些有互联网金融背景的淘金客公司不仅有数据优势,还注重客户沟通和客服管理,这也是银行需要突破的瓶颈。

苏表示,银基淘金公司的不足之处主要是市场化激励机制的构建、场景的挖掘和生态圈的创建等。一些互联网巨头纷纷涌入除金业务,这是银行除金公司的强大竞争对手。在客户获取和人才引进方面,以银行为基础的除金公司仍然面临许多挑战。

北京商报记者孟马伟


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